- È possibile avere sia Medicare che un'assicurazione privata.
- Potresti averli entrambi se sei coperto da un piano fornito dal datore di lavoro, COBRA o TRICARE.
- Se hai sia Medicare che un'assicurazione privata, esistono linee guida su quale fornitore paga per primo i tuoi servizi sanitari.
L'assicurazione sanitaria copre gran parte del costo delle varie spese mediche che dovrai sostenere durante la tua vita. In generale, ci sono due tipi fondamentali di assicurazione sanitaria:
- Privato. Questi piani di assicurazione sanitaria sono offerti da società private. Molte persone ottengono un'assicurazione sanitaria privata attraverso un piano di gruppo fornito dai loro datori di lavoro.
- Pubblico. I piani di assicurazione sanitaria pubblica sono finanziati dal governo. Un esempio di un programma di assicurazione sanitaria pubblica è Medicare. Altri includono i benefici di Medicaid e Veteran’s Affairs.
Secondo un recente rapporto dell'Ufficio censimento degli Stati Uniti, il 68% degli americani ha una qualche forma di assicurazione sanitaria privata. Solo il 34,1 percento ha un'assicurazione sanitaria pubblica, compreso il 18,1 percento iscritto a Medicare.
In alcuni casi, è possibile utilizzare insieme un'assicurazione sanitaria privata e Medicare. Continua a leggere per scoprire come e quando l'assicurazione privata può funzionare con Medicare.
Come funziona l'assicurazione privata con Medicare?
L'assicurazione sanitaria ti aiuta a pagare molti tipi di spese mediche. Secondo una ricerca del 2016, Medicare è associata a una minore spesa per i servizi sanitari rispetto alle assicurazioni private.
È possibile avere contemporaneamente un'assicurazione privata e Medicare.
Quando si hanno entrambi, un processo chiamato coordinamento dei benefici determina quale fornitore di assicurazioni paga per primo. Questo fornitore è chiamato pagatore principale.
Una volta stabilito l'ordine di pagamento, la copertura funziona in questo modo:
- Il pagatore principale paga per tutti i servizi coperti, fino al raggiungimento del limite di copertura.
- Il pagatore secondario paga i costi che non sono coperti dal pagatore principale; tuttavia, potrebbe ancora non coprire tutti i costi.
Il fornitore che è il pagatore principale può dipendere dal tipo di assicurazione privata che hai e dalla tua situazione individuale. In alcuni casi, Medicare può essere il pagatore principale, in altri potrebbe essere il pagatore secondario.
Lo sapevate?
Le compagnie di assicurazione private gestiscono alcune parti di Medicare, tra cui:
- Medicare Part C, noto anche come Medicare Advantage
- Medicare Part D, che è la copertura dei farmaci da prescrizione
- Assicurazione integrativa Medicare, chiamata anche Medigap
Sebbene questi piani possano essere considerati un'assicurazione privata, le società che li offrono devono essere approvate da Medicare e accettare di seguire le regole stabilite da Medicare. Per questo motivo, sono ancora considerati parte del programma Medicare.
Quali altri tipi di copertura puoi avere con Medicare?
Ci sono diverse situazioni in cui potresti avere un'assicurazione privata e Medicare allo stesso tempo. Questo può accadere se hai:
- Copertura tramite un datore di lavoro. È possibile che tu abbia ancora un'assicurazione privata tramite il tuo datore di lavoro quando sei idoneo per Medicare.
- Copertura assicurativa sanitaria privata del coniuge. Puoi avere Medicare e anche essere coperto da un piano di gruppo fornito dal datore di lavoro del tuo coniuge.
- COBRA. COBRA ti consente di mantenere temporaneamente la copertura assicurativa privata al termine del tuo rapporto di lavoro. Manterrai la copertura anche se sei iscritto all'assicurazione privata del tuo coniuge e il suo rapporto di lavoro termina.
- TRICARE. TRICARE fornisce copertura ai membri attivi e in pensione delle forze armate e ai loro familiari. Puoi avere sia TRICARE che Medicare se:
- hanno un'età pari o superiore a 65 anni e sono iscritti a Medicare Parte B
- hanno una disabilità, una malattia renale allo stadio terminale (ESRD) o una sclerosi laterale amiotrofica (SLA) e sono iscritti sia a Medicare Parte A che a Parte B
- hanno Medicare e dipendono da un membro del servizio in servizio attivo con TRICARE
Chi paga per primo i tuoi servizi e farmaci?
Ora che abbiamo visto quando potresti avere sia Medicare che un'assicurazione privata, parliamo di chi paga per primo in ogni situazione.
Hai una copertura assicurativa privata tramite il tuo datore di lavoro o il datore di lavoro di un coniuge
Quando sei idoneo per Medicare, puoi comunque avere una copertura assicurativa privata fornita da un datore di lavoro. In generale, sei idoneo a Medicare quando:
- hanno 65 anni o più
- avere una disabilità qualificante
- ricevere una diagnosi di ESRD o SLA
Il modo in cui Medicare funziona con la copertura del tuo piano di gruppo dipende dalla tua situazione particolare, ad esempio:
- Se hai 65 anni o più. Nelle aziende con 20 o più dipendenti, il piano sanitario di gruppo paga per primo. Nelle aziende con meno di 20 dipendenti, Medicare paga per prima.
- Se hai una disabilità o SLA. Nelle aziende con 100 o più dipendenti, il piano sanitario di gruppo paga per primo. Quando un'azienda ha meno di 100 dipendenti, Medicare paga per prima.
- Se hai ESRD. Il tuo piano sanitario di gruppo paga per primo durante un periodo di coordinamento di 30 mesi. Questo indipendentemente dal numero di dipendenti della tua azienda o dal fatto che tu sia in pensione.
È possibile che la tua azienda ti offra una copertura nell'ambito di un piano di gruppo dopo il tuo pensionamento. Questa è chiamata copertura per pensionati. In questo caso, Medicare paga per primo e la copertura per pensionati paga per seconda.
Alcuni piani di assicurazione sanitaria, come i piani Health Maintenance Organization (HMO) e Preferred Provider Organization (PPO), richiedono l'utilizzo di fornitori in rete. Se questo è il caso del tuo piano sanitario di gruppo e paga per primo, potresti non essere coperto da Medicare se scegli di utilizzare un fornitore esterno alla rete.
Hai COBRA
Se hai sia Medicare che COBRA, il fornitore che paga per primo dipende dalla tua situazione specifica, ad esempio:
- Se hai 65 anni o più o sei disabile. Medicare paga prima.
- Hai una disabilità o SLA. Medicare paga prima.
- Hai ESRD. COBRA paga prima. Medicare può pagare in secondo luogo, a seconda che vi sia una sovrapposizione tra la copertura COBRA e i primi 30 mesi di idoneità a Medicare in base all'ESRD.
Hai TRICARE
Se hai TRICARE, il fornitore che paga per primo dipende dal fatto che tu sia o meno in servizio attivo:
- Se sei in servizio attivo. TRICARE paga per primo tutti i servizi coperti da Medicare. TRICARE coprirà anche le franchigie Medicare e i costi di coassicurazione, nonché tutti i servizi coperti da TRICARE ma non da Medicare.
- Se non sei in servizio attivo. Medicare paga prima. TRICARE può pagare secondo se hai una copertura TRICARE for Life.
E se ho ulteriori domande sulla copertura?
Lavorare sia con un'assicurazione privata che con Medicare può essere un processo complicato. In caso di domande o dubbi su ciò che è coperto e quale fornitore paga per primo, ci sono diverse fonti a cui puoi rivolgerti, tra cui:
- Medicare. Puoi metterti in contatto con Medicare utilizzando le sue informazioni di contatto generali o contattando il suo Centro di coordinamento e recupero dei benefici direttamente al numero 800-MEDICARE (800-633-4227; TTY: 877-486-2048).
- Amministrazione della sicurezza sociale (SSA). Contattare la SSA al numero 800-772-1213 può aiutarti a ottenere maggiori informazioni sull'idoneità e l'iscrizione a Medicare.
- Programma statale di assistenza sanitaria (SHIP). Ogni stato ha la propria NAVE che può aiutarti con qualsiasi domanda specifica che potresti avere su Medicare.
- Dipartimento del lavoro degli Stati Uniti. Se il tuo impiego è terminato, puoi contattare il Dipartimento del lavoro per saperne di più sulla copertura COBRA al numero 866-487-2365.
- TRICARE. Contattare TRICARE direttamente al numero 866-773-0404 può essere utile quando si naviga in copertura insieme a Medicare.
Il cibo da asporto
Ci sono alcune situazioni in cui puoi avere sia un'assicurazione privata che Medicare. Questo può accadere se sei coperto da un'assicurazione privata tramite il tuo datore di lavoro o quello del tuo coniuge.
Quando si dispone di un'assicurazione privata e di Medicare, uno dei due fornitori pagherà per primo i servizi sanitari. Il secondo fornitore può quindi potenzialmente coprire i costi rimanenti.
Chi paga per primo dipende dalla tua situazione individuale e dal tipo di assicurazione privata che hai.
Se hai domande su come Medicare lavora con l'assicurazione privata, non esitare a contattare Medicare, SSA o la tua NAVE locale per assistenza.
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