- Non vi è alcun limite ai costi diretti nel Medicare originale (Parte A e Parte B).
- L'assicurazione integrativa Medicare, o i piani Medigap, possono aiutare a ridurre l'onere delle spese vive per Medicare originale.
- I piani Medicare Advantage hanno limiti che variano in base alla società che vende il piano.
L'assistenza medica può essere costosa, anche quando si è coperti da Medicare. Dopo i rimborsi Medicare, più di un quarto di tutti i beneficiari di Medicare spende circa il 20% del proprio reddito annuo in spese vive. È probabile che le persone con un reddito inferiore o condizioni di salute complesse paghino di più.
La determinazione dei costi Medicare è un processo complesso che può cambiare in base alla situazione di ogni persona e alle scelte del piano. L'importo massimo di tasca propria può essere particolarmente confuso quando si tratta di piani Medicare Advantage, che offrono un'ampia varietà di opzioni diverse.
Vedremo come funzionano i massimali vinti e quanto probabilmente pagherai con ogni tipo di copertura Medicare.
Cosa sono i massimi di tasca propria di Medicare?
Le spese vive di Medicare sono l'importo che sei tenuto a pagare dopo che Medicare ha pagato la sua quota delle prestazioni mediche.
In Medicare Parte A, non è previsto un importo massimo di tasca propria. La maggior parte delle persone non paga un premio per la parte A, ma ci sono franchigie e limiti a ciò che è coperto.
In Medicare Parte B, paghi un premio mensile e una franchigia, ma c'è un limite oltre a quello che Medicare copre. Non vi è alcun limite all'importo massimo che potreste pagare al di là di quanto coperto da Medicare.
I piani Medicare Parte C (Medicare Advantage) sono venduti da compagnie assicurative private e offrono pacchetti combinati per coprire i costi di Medicare Parte A, Parte B e persino Parte D (farmaci su prescrizione).
I tuoi premi mensili, franchigie, coassicurazione e altri pagamenti varieranno in base al piano che scegli, ma esiste un limite massimo a cui tutti i piani devono aderire.
I piani di assicurazione integrativa Medicare (Medigap) possono aiutare a compensare eventuali costi vivi che potresti essere responsabile del pagamento.
Ci sono massimi vinti con Medicare originale?
Non vi è alcun limite alle spese vive che potresti dover pagare per Medicare originale, che include Medicare Parte A e Parte B. Medicare è un programma di assicurazione medica pubblica finalizzato a fornire assistenza medica agli adulti di età pari o superiore a 65 anni e persone con determinate malattie croniche o disabilità.
Sebbene Medicare sia progettato per coprire la maggior parte delle spese mediche, il sistema è stato progettato con un'elevata condivisione dei costi e senza limiti di tasca propria nel Medicare originale.
Più servizi medici hai bisogno, più pagherai in costi Medicare.
L'idea è che ciò contribuirà a promuovere un uso responsabile dei servizi medici. Significa anche che potresti pagare molto di tasca tua dopo che Medicare ha pagato la sua quota.
Successivamente, esamineremo alcuni dei costi comuni nell'ambito della copertura Medicare originale.
Spese vive Medicare Parte A
In generale, Medicare Parte A copre i costi di ricovero. La maggior parte delle persone non pagherà un premio Medicare Parte A, poiché hanno pagato al programma durante i loro anni di lavoro attraverso le imposte sul reddito.
I costi di Medicare Parte A includono la quota delle spese per eventuali trattamenti o cure ospedaliere. Nel 2021, la franchigia per la parte A è di $ 1.484. Una volta pagato questo importo, la tua copertura entrerà in vigore e pagherai solo una parte dei costi giornalieri, in base alla durata della tua permanenza in ospedale.
Ecco una ripartizione delle spese vive giornaliere dopo aver soddisfatto la franchigia della parte A:
Ogni volta che vieni ricoverato in regime di ricovero in un ospedale o in un'altra struttura assistenziale, inizi un nuovo periodo di prestazioni. Questo periodo termina dopo che sei stato fuori dalla struttura per almeno 60 giorni. Con ogni nuovo periodo di benefit, dovrai soddisfare la franchigia di $ 1,484 prima dell'inizio della copertura. Un numero illimitato di periodi di beneficio può verificarsi entro un anno e durante la tua vita.
Costi per strutture infermieristiche qualificate
Quando si riceve assistenza in una struttura infermieristica qualificata, le tariffe e i periodi di beneficio variano. I giorni da 1 a 20 sono completamente coperti senza spese vive per te, ma i giorni da 21 a 100 ti costeranno $ 185,50 al giorno nel 2021. Sei responsabile per il costo totale delle cure dal giorno 101 e oltre, senza alcun costo aggiuntivo. massimo di tasca.
Spese vive Medicare Parte B
Medicare Parte B copre le cure mediche ambulatoriali. Per questa copertura si applicano premi mensili e i costi dipendono dal livello di reddito. Pagherai anche una franchigia annuale in aggiunta ai premi mensili e dovrai pagare una parte dei costi dopo aver soddisfatto la franchigia.
Non esiste un limite massimo quando si tratta di quanto puoi pagare per i servizi che ricevi attraverso la Parte B.
Ecco una panoramica dei diversi costi vivi con la parte B:
- Premio mensile. I premi partono da $ 148,50 al mese nel 2021 e aumentano con il tuo livello di reddito.
- Franchigia annua. Nel 2021, la franchigia per la parte B è di $ 203 all'anno. Devi pagare questo importo una volta per l'intero anno e poi la tua copertura Parte B.
- Coassicurazione. Dopo aver raggiunto la franchigia, pagherai il 20% dell'importo approvato da Medicare per la maggior parte delle spese mediche. Alcuni servizi, come le cure preventive, vengono forniti senza costi di coassicurazione.
- Massimo fuori dalla tasca. Non è previsto un importo massimo di tasca propria per la quota dei costi Medicare Parte B.
Massimi di tasca propria per Medicare Advantage
Medicare Parte C può creare confusione quando si tratta di determinare i costi e i limiti di tasca propria. Medicare Part C è un prodotto assicurativo privato che sostituisce la copertura Medicare originale. Questi piani possono includere anche Medicare Parte D, che copre i costi dei farmaci da prescrizione.
I premi, le franchigie, la coassicurazione e le spese vive variano tra questi piani, ma ci sono alcune normative. I piani Medicare Advantage devono rispettare un limite annuale stabilito da Medicare, noto come limite massimo out-of-pocket (MOOP).
Sebbene alcuni piani stabiliscano i propri limiti al di sotto del MOOP, non può essere superiore al limite fissato per l'anno.
Ecco una ripartizione dell'aspetto della condivisione dei costi nei piani Medicare Advantage:
- Limite out-of-pocket. Nel 2021, il limite massimo di Medicare Advantage è fissato a $ 7.550. Ciò significa che i piani possono impostare limiti inferiori a questo importo ma non possono chiederti di pagare più di quello di tasca tua.
- Livelli limite out-of-pocket. I piani possono avere due diversi livelli massimi gratuiti: uno per i fornitori in rete e un altro per i fornitori fuori rete.
- Commissioni che contano per i massimi out-of-pocket.Le franchigie, i copayments e i costi di coassicurazione pagati come parte del piano Medicare Advantage contano ai fini del massimo out-of-pocket.
- Premi. I costi mensili del premio in genere non vengono conteggiati nel calcolo del massimo di tasca propria.
- Medicare Advantage Parte D condivisione dei costi. Se il tuo piano Medicare Advantage include la copertura della Parte D o i costi dei farmaci, anche la tua partecipazione ai costi della Parte D non viene conteggiata per il tuo massimo di tasca tua.
Esistono diversi tipi di piani Medicare Advantage tra cui è possibile scegliere in base alle proprie esigenze sanitarie, al budget e ai piani disponibili nel luogo in cui si vive.
Potresti desiderare un piano che costi di più in anticipo con costi diretti inferiori, oppure potresti preferirne uno con costi più bassi in anticipo con la possibilità che tu possa essere responsabile di più spese vive in seguito a seconda di quanto ti interessa bisogno durante l'anno.
Per trovare il giusto mix di copertura e quale potrebbe essere la tua quota di costi, visita lo strumento di ricerca dei piani sul sito web di Medicare o chiama l'800-MEDICARE per parlare con un agente.
Conti di risparmio Medicare
È inoltre possibile utilizzare un tipo speciale di conto di risparmio sanitario per coprire le spese vive. I conti di risparmio Medicare (MSA) sono offerti da un numero limitato di fornitori che offrono piani Medicare Advantage ad alta deducibilità.
Gli MSA sono conti di risparmio finanziati da Medicare e forniscono un gruzzolo che puoi utilizzare per i costi sanitari ammissibili che normalmente dovresti pagare di tasca tua. Se hai fondi rimanenti in questo conto alla fine dell'anno, verranno trasferiti all'anno successivo.
In alcuni casi, potrebbe essere necessario pagare anticipatamente le spese mediche e quindi presentare un reclamo per chiedere il rimborso a Medicare. Sebbene Medicare ti consenta di scegliere qualsiasi fornitore, la fatturazione può essere impostata in modo diverso in luoghi diversi. Se si dispone di una fornitura medica o di una fattura del fornitore che non è stata inviata direttamente a Medicare per il pagamento, sarà necessario stampare e completare un modulo di richiesta di rimborso.
Come presentare una richiesta di rimborso MSA
Questi passaggi spiegano come completare la richiesta di rimborso MSA:
- Stampare e completare il modulo di richiesta di rimborso del paziente.
- Segui le istruzioni specifiche alla fine del modulo per il completamento.
- Allega una fattura o un estratto conto dettagliato per gli articoli o i servizi per i quali desideri essere rimborsato.
- Spedisci il tuo reclamo al centro di elaborazione elencato alla fine del modulo, che si basa sulla tua posizione.
Massimi di tasca propria per la parte D
Medicare Parte D copre i costi dei farmaci su prescrizione. I piani della parte D sono offerti da compagnie di assicurazione private. Se scegli di acquistare la copertura Medicare Parte D, puoi scegliere tra una varietà di piani.
Le spese vive Medicare Parte D includono:
- Premio mensile. Si tratta di un costo mensile per il tuo piano che può variare in base al tuo livello di reddito.
- Franchigia annua. Pagherai questo importo prima che il tuo piano inizi la sua copertura. La franchigia massima annuale per il 2021 è di $ 445.
- Coassicurazione e copayments. Questi sono i costi che pagherai di tasca tua per le tue prescrizioni dopo aver raggiunto la franchigia.
- Divario di copertura. Una volta che il tuo piano ha pagato un determinato importo per le prescrizioni coperte, puoi inserire un divario di copertura nel piano Parte D noto come "buco della ciambella". Nel 2021, raggiungerai il buco della ciambella quando spendi $ 4.130 per i tuoi farmaci per l'anno. A questo punto, il produttore del farmaco pagherà il 70 percento del costo, il tuo piano pagherà il 5 percento e tu pagherai il 25 percento. Mentre paghi solo il 25 percento del costo del farmaco, l'intero costo del farmaco conterà per il tuo massimo di tasca tua per farti uscire dal buco della ciambella. Se sei nel piano Extra Help, non entrerai nel buco della ciambella.
- Copertura catastrofica. Dopo aver pagato $ 6.550 in spese di prescrizione vive nel 2021, esci dal gap di copertura, o buco della ciambella, e ti qualifichi per una copertura catastrofica. Una volta che ti sei qualificato per una copertura catastrofica, pagherai una coassicurazione o un copagamento fisso per i tuoi farmaci, che è di $ 3,70 per i generici e non più di $ 9,20 per alcuni altri farmaci di livello superiore.
- Nessun massimo di tasca propria. Non esiste un massimo totale di quello che potresti pagare per i tuoi farmaci.
È possibile confrontare i piani di prescrizione Medicare sul sito Web di Medicare o ottenere ulteriori informazioni sulla copertura dei farmaci su prescrizione Medicare chiamando l'800-MEDICARE.
Massimi Medigap e out-of-pocket
Esistono numerosi prodotti assicurativi privati che possono aiutare a coprire i costi vivi della copertura Medicare. Questi piani assicurativi supplementari Medicare sono chiamati Medigap e sono regolati da linee guida federali e statali. Ogni piano è diverso e le spese vive possono variare in base al piano.
Ecco le basi sui costi di Medigap e su cosa coprono questi piani:
- I piani Medigap aiutano a coprire i costi originali di Medicare, inclusi franchigie, copayments e coassicurazione.
- Ci sono 10 diversi piani Medigap. Medicare offre uno strumento di confronto dei piani che mostra i vantaggi di ciascuno di questi piani standardizzati.
- Il prezzo che paghi per un piano Medigap può dipendere dal piano che scegli, da dove vivi, dalla tua età e altro ancora.
- Solo due piani Medigap - Piano K e Piano L - hanno limiti illimitati. Per il 2021, il limite massimo per Medigap Plan K è $ 6.220 e 3.110 per Plan L.
- I piani Medigap coprono solo una parte della tua quota dei costi sanitari. Copre solo i servizi approvati da Medicare.
Il cibo da asporto
- Medicare copre molte delle spese mediche di coloro che hanno diritto al programma.
- Mentre paghi la copertura Medicare attraverso le tasse durante i tuoi anni di lavoro, dovrai comunque pagare una parte dei tuoi ricoveri, visite mediche, attrezzature mediche e farmaci.
- In generale, le persone che utilizzano più servizi medici pagano di più in spese vive.
- I tuoi limiti di tasca tua varieranno in base al tipo di piano o ai piani che scegli e quanto sei disposto a pagare in anticipo.
Questo articolo è stato aggiornato il 20 novembre 2020 per riflettere le informazioni Medicare 2021.
