- COBRA ti consente di mantenere il piano di assicurazione sanitaria del tuo ex datore di lavoro per un massimo di 36 mesi dopo aver lasciato un lavoro.
- Se sei idoneo per Medicare, puoi utilizzarlo insieme a COBRA per aiutarti a pagare l'assistenza sanitaria.
- COBRA ti consente di continuare a fornire una copertura assicurativa per il tuo coniuge e le persone a carico.
COBRA è un'opzione di assicurazione sanitaria per le persone che hanno recentemente lasciato il lavoro. Con COBRA, puoi rimanere con il piano sanitario del tuo ex datore di lavoro, anche se non sei più impiegato. Puoi mantenere la copertura COBRA per 18 o 36 mesi, a seconda della tua situazione.
Se hai Medicare, COBRA può essere utilizzato per integrare la tua copertura e contribuire a pagare più servizi. In alcune situazioni, l'utilizzo di COBRA e Medicare insieme potrebbe farti risparmiare denaro.
Potete avere COBRA e Medicare contemporaneamente?
Puoi avere COBRA e Medicare insieme se eri già iscritto a Medicare quando diventi idoneo per COBRA. Ad esempio, se hai 67 anni e utilizzi una combinazione di copertura Medicare e copertura del tuo datore di lavoro ma poi vai in pensione o riduci le ore part-time, potresti avere diritto sia a COBRA che a Medicare.
D'altra parte, se diventi idoneo per Medicare mentre sei già iscritto a COBRA, la tua copertura COBRA terminerà. Quindi, se lasci il lavoro all'età di 64 anni e ti iscrivi a COBRA, la tua copertura COBRA terminerà quando compirai 65 anni e ti iscrivi a Medicare.
Come collaborano COBRA e Medicare?
Se hai più di una tipologia di copertura assicurativa, il rimborso assicurativo agli operatori sanitari si divide in due tipologie: primaria e secondaria. Questo si basa su quale assicurazione paga per prima e quale paga per seconda.
Se hai i benefici Medicare e COBRA, Medicare è il tuo pagatore principale. Ciò significa che Medicare pagherà prima i servizi e il tuo piano COBRA ti aiuterà a pagare i costi rimanenti.
Ad esempio, quando si utilizza Medicare Parte B, in genere si paga una coassicurazione del 20% del costo approvato da Medicare per il servizio. Se il tuo piano COBRA ha una coassicurazione o una franchigia inferiore, può essere utilizzato per pagare il restante 20 percento.
I piani CORBA possono anche coprire servizi che Medicare parti A e B non offrono, come cure dentistiche, cure oculistiche o farmaci. Queste spese aggiuntive possono anche essere coperte da piani separati Medicare Advantage (Parte C) o Medicare Parte D.
COBRA o Medicare?
Medicare sostituisce i tradizionali piani assicurativi. La copertura Medicare viene fornita in parti. Le parti A e B costituiscono l'originale Medicare. Ciascuna parte di Medicare copre diversi servizi. Le parti di Medicare sono:
- Medicare Parte A (assicurazione ospedaliera). La parte A copre i soggiorni in ospedale, strutture infermieristiche qualificate e altre strutture di assistenza ospedaliera.
- Medicare Parte B (assicurazione medica). La parte B copre le visite mediche, i viaggi in ambulanza, le attrezzature mediche, le terapie e altri servizi medici.
- Medicare Parte C (Medicare Advantage). I piani della parte C coprono tutto ciò che fanno le parti A e B, con una copertura aggiuntiva per i farmaci dentali, uditivi, visivi e talvolta.
- Medicare Part D (copertura dei farmaci). La parte D riguarda i farmaci. È possibile aggiungere un piano di Parte D a Medicare originale o a un piano di Parte C.
COBRA contro Medicare originale
È probabile che un piano COBRA copra servizi che l'originale Medicare non copre. A seconda della tua esigenza di tali servizi, COBRA potrebbe farti risparmiare denaro. Ma l'acquisto di un piano Medigap supplementare può anche aiutare a coprire alcuni di questi costi e può essere meno costoso di COBRA. È importante leggere attentamente i dettagli del piano e confrontarlo con la copertura Medicare.
Pro di Medicare
- più conveniente per la maggior parte delle persone
- la copertura dura il resto della tua vita
- possibilità di scegliere tra una varietà di piani Medicare Advantage
- capacità di integrare la tua copertura con Medigap o Parte D
Contro di Medicare
- copre solo te e non il tuo coniuge o le persone a carico
- Original Medicare non copre tutti i servizi
- i piani Medicare Advantage nella tua zona potrebbero non soddisfare le tue esigenze
COBRA vs Medicare Advantage
Il costo dei piani Medicare Advantage varia a seconda del piano scelto e della località. Non tutti i piani sono disponibili in tutti gli stati. In genere è possibile trovare piani Medicare Advantage che coprono servizi che non sono originari da Medicare. I tuoi costi rispetto a un piano COBRA dipenderanno dai dettagli dei piani COBRA e dei piani Advantage a tua disposizione.
COBRA contro Medicare Parte D
Il tuo piano COBRA probabilmente includerà la copertura per i farmaci, ma sarai responsabile del pagamento dell'intero importo del premio. I piani Medicare Parte D sono disponibili con un'ampia varietà di premi. Puoi scegliere un piano adatto alle tue esigenze e al tuo budget.
Pro di COBRA
- ti consente di mantenere la stessa copertura del piano del tuo datore di lavoro
- ti permette di coprire il tuo coniuge e le persone a carico
- normalmente copre farmaci e altri servizi che Original Medicare non offre
- potrebbe avere una copertura o una coassicurazione inferiori rispetto a Medicare
Contro di COBRA
- dura solo dai 18 ai 36 mesi
- i premi possono essere molto costosi
- potrebbe essere meno flessibile di un piano Medicare Advantage
COBRA è più costoso di Medicare?
Per la maggior parte delle persone, COBRA sarà significativamente più costoso di Medicare. In alcune circostanze, tuttavia, potrebbe non essere così.
Costi Medicare Parte A.
Medicare è diviso in parti. Medicare Parte A è una copertura ospedaliera e la maggior parte delle persone non paga un premio. Finché hai diritto ai benefici della previdenza sociale o del consiglio pensionistico della ferrovia, non pagherai i premi della Parte A.
Se non hai lavorato abbastanza per qualificarti per i benefici della previdenza sociale, puoi pagare fino a $ 471 al mese per il tuo premio per la parte A.
Costi Medicare Parte B.
Medicare Parte B è una copertura medica e la maggior parte delle persone paga l'importo del premio standard per questo. Nel 2021, questo importo è di $ 148,50. Quindi, per la maggior parte delle persone, Medicare sarà meno costoso a meno che la loro copertura COBRA non abbia un premio inferiore a $ 148,50.
Non tutti pagano il premio standard della parte B. Se hai un reddito individuale superiore a $ 88.000, ti verrà addebitato un importo rettificato. Questo importo è noto come importo di aggiustamento mensile correlato al reddito (IRMAA). Più alto è il tuo reddito sopra $ 88.000, maggiore sarà il tuo IRMAA.
Costi COBRA
Se i supplementi aggiuntivi per le parti A o B si applicano a te, COBRA potrebbe effettivamente essere meno costoso di Medicare.
Ad esempio, se il tuo reddito come individuo è superiore a $ 500.000 o $ 750.000 come coppia sposata, pagherai il massimo $ 504,90 al mese per la copertura della Parte B. Se non hai guadagnato 30 crediti di lavoro, pagherai altri $ 471 per la copertura della Parte A. Ciò significa che i costi totali per le parti A e B sarebbero $ 975,90 al mese.
A seconda del piano sanitario precedente, la copertura COBRA potrebbe essere più economica.
Medicare copre il mio coniuge o le persone a carico?
Medicare è un piano individuale. Copre solo te. A differenza di un piano del tuo datore di lavoro, non puoi aggiungere il tuo coniuge o le persone a carico al tuo piano. COBRA consentirà al tuo coniuge e alle persone a carico di rimanere sulla tua copertura.
Quindi, se il tuo piano copriva un coniuge o una persona a carico, COBRA potrebbe essere una scelta intelligente. Ad esempio, se hai 66 anni e hai appena lasciato il lavoro, avrai la possibilità di utilizzare COBRA, Medicare o entrambi insieme. Se il tuo piano precedente copriva il tuo coniuge di 55 anni e due figli in età universitaria, anche loro avranno diritto alla copertura COBRA. Non possono essere aggiunti al tuo piano Medicare.
In questa situazione, potresti iscriverti a Medicare mentre il tuo coniuge ei tuoi figli usano COBRA per continuare la loro copertura assicurativa.
Come scelgo la migliore copertura per me?
Quando stai esaminando la copertura Medicare e COBRA, la scelta migliore per te dipenderà dalla tua situazione. Il budget, le esigenze mediche personali e le esigenze del coniuge o delle persone a carico ti aiuteranno a determinare la scelta migliore per te e la tua famiglia.
Una volta lasciato il lavoro, hai almeno 60 giorni per decidere se usufruire della copertura COBRA. Se non sei già iscritto a Medicare Parte B, avrai 8 mesi di tempo dopo aver lasciato il lavoro per iscriverti. Puoi usare questa finestra di tempo per valutare le tue opzioni.
Fattori da considerare quando si sceglie COBRA o Medicare
- il costo dei premi Medicare
- il costo dei tuoi premi COBRA
- il costo di eventuali farmaci che prendi
- l'importo di copay e coassicurazione per il tuo piano COBRA
- i piani Medicare Advantage disponibili nella tua zona
- il costo delle cure per il coniuge o eventuali persone a carico
Conoscere queste informazioni può aiutarti a decidere quale opzione ha più senso per te.
Come posso passare a Medicare se sono in COBRA ora?
Se diventi idoneo per Medicare mentre sei in COBRA, la tua copertura COBRA verrà interrotta. Puoi iscriverti a Medicare normalmente. Non è necessario eseguire ulteriori passaggi. Assicurati solo di registrarti durante la finestra di registrazione iniziale.
La finestra dura da 3 mesi prima del tuo 65 ° compleanno a 3 mesi dopo. Se ti iscrivi dopo questo punto, ti verrà addebitata una penale per iscrizione tardiva.
Se stai utilizzando sia Medicare che COBRA insieme e non desideri più la tua copertura COBRA, puoi annullare con la compagnia assicurativa fornitrice. Un pacchetto di informazioni del dipartimento delle risorse umane della tua ex azienda dovrebbe dirti come farlo. La copertura COBRA è di mese in mese, quindi puoi annullarla in qualsiasi momento.
Cos'è COBRA?
COBRA è un acronimo che deriva dalla legge federale che lo ha creato: il Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act del 1985. Tutti i datori di lavoro con più di 20 dipendenti sono tenuti a offrire la copertura COBRA. Anche se lavori per un'azienda con meno di 20 dipendenti, potresti comunque avere diritto alla copertura COBRA, a seconda del tuo stato.
COBRA garantisce che se hai partecipato al piano sanitario del tuo datore di lavoro, tu e i tuoi familiari potete acquistare lo stesso piano dopo aver lasciato il lavoro. La copertura COBRA può aiutare te e la tua famiglia a mantenere la copertura assicurativa sanitaria mentre cerchi un nuovo lavoro o altra copertura.
Una volta lasciato il lavoro, riceverai una notifica dal piano sanitario o dal dipartimento delle risorse umane del tuo ex datore di lavoro. L'avviso ti consentirà di sapere quando il tuo piano termina e quali misure devi intraprendere per mantenere la copertura. Dovrai rispondere all'offerta e accettare la copertura COBRA entro la scadenza indicata nella notifica. Per legge, avrai almeno 60 giorni per rispondere.
Come ti qualifichi per COBRA?
Il modo più comune in cui le persone si qualificano per COBRA è lasciare un lavoro in cui hanno partecipato a un piano sanitario offerto dal datore di lavoro. In questo caso, verrà offerta la copertura COBRA all'ex dipendente ea chiunque fosse nel loro piano, inclusi il coniuge e i figli.
Ci sono alcuni casi aggiuntivi in cui potresti essere in grado di ottenere la copertura sanitaria tramite COBRA:
- Se hai una copertura assicurativa sanitaria tramite un coniuge o un genitore ma perdi tale copertura a causa di morte, divorzio o altri cambiamenti di vita. Ad esempio, se hai una copertura sanitaria attraverso il lavoro del tuo coniuge ma poi divorziasti, non sei più coperto da tale polizza. In questo caso, potresti utilizzare COBRA per mantenere il piano mentre cerchi altre coperture.
- Ad esempio, se hai 24 anni con copertura tramite il piano sanitario fornito dal datore di lavoro del tuo genitore e quel genitore muore, puoi acquistare la copertura COBRA tramite quel piano. Puoi anche utilizzare la copertura COBRA se il tuo coniuge o genitore coperto smette di utilizzare l'assistenza sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro perché è diventato idoneo per Medicare.
- In alcuni casi, puoi diventare idoneo per COBRA anche se hai ancora il tuo lavoro. Ciò può accadere se il tuo lavoro offre un'assicurazione sanitaria solo ai dipendenti a tempo pieno e le tue ore sono ridotte al part-time. In questo caso, potresti utilizzare la copertura COBRA per mantenere il tuo piano, anche se non sei più a tempo pieno.
Ci sono situazioni che ti rendono non idoneo per COBRA?
In generale, sarai idoneo per la copertura COBRA indipendentemente dal motivo per cui non lavori più per il tuo ex datore di lavoro. L'unica eccezione è nei casi di "cattiva condotta grave". Questo termine si riferisce tipicamente a reati illegali gravi e possibili, come presentarsi al lavoro sotto l'influenza di alcol o altre sostanze, rubare al datore di lavoro o molestare altri dipendenti.
Se il tuo rapporto di lavoro è terminato per qualsiasi altro motivo, sarai comunque idoneo alla copertura. Questo è vero anche se sei stato licenziato o licenziato per un motivo come problemi di prestazioni.
Chi paga COBRA?
La persona che riceve la copertura assicurativa è in genere quella che la paga. Sarai responsabile per l'intero importo del premio. Per molte persone, questo rende COBRA un'opzione costosa per la copertura. Inoltre, il tuo ex datore di lavoro può addebitarti una commissione amministrativa fino al 2%. Ciò significa che potresti pagare il 102 percento dell'importo del premio.
Ad esempio, se avessi una polizza tramite il tuo datore di lavoro con un premio di $ 500 e il tuo datore di lavoro pagasse l'80% di quel costo mentre eri impiegato, avresti pagato $ 100 al mese per quell'assicurazione sanitaria. Con COBRA, pagheresti $ 510 al mese per la stessa copertura. I tuoi altri costi sanitari, come franchigie, coassicurazioni e pagamenti, rimarrebbero gli stessi.
Il cibo da asporto
COBRA ti consente di mantenere il piano sanitario offerto dal tuo datore di lavoro anche dopo aver lasciato il lavoro. Sarai responsabile dell'intero importo del premio, inclusa la parte che veniva pagata dal tuo datore di lavoro.
Puoi utilizzare COBRA e Medicare insieme per coprire le tue esigenze di salute e le esigenze della tua famiglia. A seconda del tuo piano, COBRA potrebbe coprire servizi che Medicare non copre, oppure potrebbe coprirli a un costo inferiore. Medicare è sempre il pagatore principale se utilizzi Medicare e COBRA insieme.
In definitiva, la scelta tra l'utilizzo di COBRA, Medicare o COBRA e Medicare dipende da te. Considera il tuo budget, le esigenze mediche e la situazione familiare quando confronti le tue opzioni ei loro costi.
Questo articolo è stato aggiornato il 20 novembre 2020 per riflettere le informazioni Medicare 2021.
