- Il programma Federal Employee Health Benefit (FEHB) fornisce un'assicurazione sanitaria ai dipendenti federali e ai loro familiari.
- I datori di lavoro federali possono mantenere FEHB dopo il pensionamento.
- Le FEHB possono coprire coniugi e figli fino a 26 anni anche durante il pensionamento.
- FEHB e Medicare possono essere utilizzati insieme per coprire i servizi medici.
Se sei un dipendente federale che cerca di andare in pensione, potresti chiederti come utilizzare al meglio i tuoi benefici sanitari federali una volta ottenuto l'idoneità per Medicare. Potresti essere in grado di utilizzare insieme i benefici per la salute dei dipendenti federali (FEHB) e Medicare per ottenere una copertura più completa e risparmiare denaro.
Hai diverse opzioni su come farlo. La combinazione che funziona meglio per te dipenderà dalle tue circostanze personali, incluso il budget, le condizioni di salute e i piani Medicare Advantage disponibili nella tua zona.
Cosa sono i benefici per la salute dei dipendenti federali (FEHB)?
I benefici per la salute dei dipendenti federali (FEHB) sono disponibili per i dipendenti del governo federale o per i pensionati. Sono ammissibili anche i familiari e i superstiti dei dipendenti.
Il programma FEHB include oltre 276 scelte di assicurazione sanitaria per i dipendenti federali. Mentre alcuni piani sono disponibili solo per i dipendenti in determinati ruoli, come l'esercito, la maggior parte dei dipendenti federali avrà più opzioni tra cui scegliere.
I dipendenti federali possono scegliere tra tipi di piano come Private Fee-for-Service (PFFS), Healthcare Maintenance Organization (HMO) e Preferred Provider Organization (PPO). In qualità di dipendente federale, puoi selezionare un piano adatto al tuo budget e alle esigenze della tua famiglia.
Posso mantenere il mio piano FEHB dopo il pensionamento?
Puoi mantenere il tuo piano FEHB dopo il pensionamento purché soddisfi un paio di requisiti. Il primo è che dovrai passare attraverso il processo di pensionamento, non solo lasciare il tuo lavoro federale. Non sarai in grado di mantenere il tuo piano FEHB se lasci il lavoro in qualsiasi circostanza diversa dal pensionamento.
Il secondo requisito è che devi essere iscritto al tuo attuale piano FEHB per almeno 5 anni o per l'intero periodo di tempo da quando sei stato idoneo per la prima volta a registrarti.
Quindi, se non inizi un lavoro federale fino a più tardi nella tua carriera, puoi andare in pensione prima di 5 anni e mantenere comunque il tuo piano FEHB. Ad esempio, se inizi un lavoro federale all'età di 59 anni e ti iscrivi a un piano FEHB, puoi mantenerlo anche se vai in pensione all'età di 62 anni.
Come funzionano i FEHB se hai Medicare?
Avrai diritto a Medicare una volta compiuti i 65 anni. Se hai un'assicurazione sanitaria di un piano FEHB, puoi utilizzarla insieme a Medicare. Puoi fare alcune combinazioni di Medicare e del tuo piano FEHB a seconda delle circostanze.
Comprendere le parti di Medicare e il modo in cui lavorano insieme è la chiave per decidere se utilizzare FEHB e Medicare insieme è giusto per te.
Medicare Parte A e FEHB
Medicare Parte A è la copertura ospedaliera. Fornisce copertura per soggiorni in ospedale o presso strutture di assistenza a lungo termine. Questa copertura è normalmente gratuita premium, quindi per la maggior parte delle persone, l'utilizzo della Parte A ha senso. Finché hai lavorato per almeno 10 anni e hai guadagnato abbastanza crediti di lavoro per la previdenza sociale, la parte A sarà gratuita. Ciò significa che avrai un ulteriore livello di copertura senza dover pagare alcun premio aggiuntivo.
Quando si dispone di Medicare e FEHB, Medicare è il pagatore principale una volta in pensione. Mentre stai ancora lavorando, il tuo piano FEHB sarà il tuo pagatore principale e Medicare entrerà in funzione come secondario. Tuttavia, una volta in pensione, il pagatore principale sarà sempre Medicare e il tuo piano FEHB sarà secondario.
Ciò significa che se sei ricoverato in ospedale e stai utilizzando Medicare Parte A insieme a FEHB, Medicare pagherà per primo. Costi aggiuntivi per te come franchigie o importi di coassicurazione possono essere pagati dal tuo FEHB a seconda del tuo piano.
Se desideri avere la copertura della Parte A insieme al tuo piano FEHB, dovrai iscriverti a Medicare. Puoi iscriverti 3 mesi prima del tuo 65 ° compleanno o 3 mesi dopo. Sarai automaticamente iscritto se sei già in pensione e stai ricevendo benefici dalla Social Security o dal Railroad Retirement Board. Dovrai iscriverti se non stai ancora ricevendo i benefici pensionistici.
Medicare Parte B e FEHB
Medicare Parte B è un'assicurazione medica. Copre servizi come visite mediche, referenze specialistiche e attrezzature mediche. A differenza della parte A, la maggior parte delle persone paga un premio per la parte B.
Nel 2021, il premio standard per la parte B è di $ 148,50. Il tuo premio sarà più alto se il tuo reddito è superiore a $ 88.000. Pagherai questo premio in aggiunta al premio del tuo piano FEHB se utilizzi entrambi insieme.
Anche se pagherai due premi, utilizzare i FEHB e la Parte B insieme è spesso una buona scelta. Proprio come con la copertura della parte A, Medicare è il pagatore principale una volta che sei in pensione. Medicare Parte B paga l'80% per i servizi coperti.
Quando utilizzi la Parte B insieme a un piano FEHB, il tuo piano FEHB può coprire il 20 percento di cui saresti responsabile solo con la Parte B. L'utilizzo di un piano FEHB insieme a Medicare Parte B funziona come avere un supplemento Medicare o un piano Medigap. Tuttavia, il tuo piano FEHB pagherà anche per la copertura che Medicare non offre.
Le tue esigenze sanitarie e il tuo budget possono aiutarti a determinare se avere sia la Parte B che i FEHB insieme ha senso per te. Ad esempio, se hai un piano FEHB con un premio di $ 60 al mese e ti qualifichi per il premio standard della Parte B, pagherai $ 208,50 al mese per l'assicurazione.
Se soffri di una condizione cronica come il diabete che richiede più test e visite mediche, il tuo 20% di coassicurazione Medicare potrebbe facilmente arrivare a più dei 60 $ aggiuntivi al mese. In questo scenario, avrebbe senso utilizzare FEHB e Medicare insieme per ottenere la copertura più completa.
È anche più probabile che i FEHB coprano costi come procedure odontoiatriche o farmaci che Medicare non paga. Utilizzando entrambi i piani insieme, puoi assicurarti di essere coperto per tutto ciò che accade.
Medicare Parte C e FEHB
Insieme, le parti A e B di Medicare sono note come Medicare originale. È possibile utilizzare Medicare originale insieme a un piano FEHB per massimizzare la copertura. Tuttavia, le cose sono leggermente diverse se stai prendendo in considerazione un piano Medicare Parte C o Medicare Advantage.
Un piano Medicare Advantage è un piano di assicurazione sanitaria offerto da una società privata che stipula un contratto con Medicare per fornire la copertura. I piani Medicare Advantage coprono tutti i servizi di Medicare originale e spesso aggiungono copertura per farmaci, cure oculistiche, cure dentistiche e altro ancora.
Potrebbe non essere necessario il piano FEHB se si sceglie di iscriversi a un piano Medicare Advantage. Poiché un piano Medicare Advantage sostituisce il Medicare originale e ha una maggiore copertura, il piano FEHB potrebbe non fornire molti vantaggi aggiuntivi.
Se scegli di sottoscrivere un piano Medicare Advantage invece del tuo piano FEHB, dovresti sospendere il tuo piano FEHB invece di annullarlo. In questo modo, sarai in grado di riprendere il tuo piano FEHB in futuro se il tuo piano Medicare Advantage non funziona più per te.
Un piano Medicare Advantage potrebbe non avere senso in tutti i casi, soprattutto se si dispone già di una copertura FEHB. I piani Advantage hanno i loro premi e costi. A seconda del tuo piano FEHB e dei piani Medicare Advantage a tua disposizione, questo potrebbe essere più costoso rispetto all'utilizzo congiunto della Parte B e dei FEHB.
Inoltre, molti piani Medicare Advantage utilizzano le reti. Ciò potrebbe significare che dovresti cambiare medico e altri specialisti se lasci il tuo piano FEHB per un piano Medicare Advantage.
Tuttavia, se nella tua zona sono disponibili piani Medicare Advantage che si adattano al tuo budget, potresti risparmiare denaro per sospendere il tuo piano FEHB e utilizzare invece un piano Medicare Advantage.
In definitiva, la scelta dipende dai piani a tua disposizione e dalle tue specifiche esigenze mediche. Puoi cercare i piani Medicare Advantage disponibili nella tua zona utilizzando lo strumento di ricerca dei piani del sito web di Medicare.
Medicare Parte D e FEHB
Medicare Part D è la copertura dei farmaci su prescrizione. La copertura dei farmaci su prescrizione è molto limitata con Medicare originale, quindi l'aggiunta della Parte D spesso aiuta i beneficiari a pagare i loro farmaci.
Tutti i piani FEHB offrono la copertura della prescrizione. Quindi, se mantieni il tuo piano FEHB insieme a Medicare originale, non hai bisogno della Parte D.
Puoi scegliere un piano FEHB invece di Medicare?
Nella maggior parte dei casi, puoi scegliere di non utilizzare la copertura Medicare e continuare a utilizzare il tuo piano FEHB. Medicare è un piano facoltativo, il che significa che non devi avere la copertura della Parte A o della Parte B.
Tuttavia, c'è un'eccezione. Se sei iscritto a TRICARE, un piano FEHB per membri militari, dovrai iscriverti a Medicare originale per mantenere la tua copertura.
Se hai un altro piano FEHB, la scelta spetta a te. Puoi decidere cosa funziona meglio per il tuo budget e le tue esigenze. Tieni presente, tuttavia, che Medicare Parte A è normalmente gratuito premium. Avere la Parte A come copertura extra in caso di ricovero è una buona idea per la maggior parte delle persone poiché hanno una protezione aggiuntiva senza pagare costi maggiori.
Sebbene non sia necessario iscriversi alla Parte B durante il periodo di iscrizione iniziale, se decidi di volerlo in seguito, pagherai una quota per l'iscrizione in ritardo.
Questa regola si applica solo se sei già in pensione quando diventi idoneo per la Parte B. Se stai ancora lavorando, puoi iscriverti alla Parte B una volta ritirato. Avrai fino a 8 mesi per iscriverti prima di dover pagare una penale per iscrizione tardiva. Non è prevista alcuna penale per tardiva iscrizione per la Parte A.
I coniugi di dipendenti federali che hanno FEHB possono mantenerli?
Il tuo coniuge può mantenere il piano FEHB finché sei ancora idoneo. Il tuo piano FEHB può coprire te, il tuo coniuge e i tuoi figli fino a 26 anni, anche dopo il pensionamento.
Il tuo coniuge potrebbe anche avere diritto a Medicare insieme a FEHB. A differenza dei piani FEHB, i piani Medicare sono individuali. Non puoi aggiungere qualcuno a un piano Medicare (eccetto la Parte A), anche se puoi diventare idoneo tramite il credito di lavoro di un coniuge.
L'utilizzo di FEHB insieme a Medicare funziona allo stesso modo per i coniugi coperti come per il beneficiario principale coperto. Possono scegliere qualsiasi combinazione di parti Medicare e un piano FEHB.
Il cibo da asporto
- L'utilizzo congiunto di FEHB e Medicare può coprire le esigenze sanitarie in pensione.
- Puoi mantenere la copertura FEHB per te, il tuo coniuge e i tuoi figli fino all'età di 26 anni dopo il pensionamento. Medicare sarà il pagatore principale e il tuo piano FEHB sarà il pagatore secondario.
- A seconda dell'importo del premio e delle condizioni di salute che hai, avere entrambi i piani potrebbe farti risparmiare denaro a lungo termine.
- Medicare è facoltativo a meno che tu non abbia TRICARE.
- Il budget e le circostanze determineranno se mantenere i FEHB e iscriversi a Medicare ha senso per te.
Questo articolo è stato aggiornato il 20 novembre 2020 per riflettere le informazioni Medicare 2021.
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