Medicare vs. assicurazione privata: differenze, somiglianze e come decidere

Ci sono molte opzioni di assicurazione sanitaria sul mercato per gli anziani, comprese le opzioni sia finanziate dal governo che private. Chiunque abbia più di 65 anni si qualifica per Medicare, ma alcune persone potrebbero preferire confrontare questa copertura con le opzioni di assicurazione privata. Questo perché ci sono alcune differenze significative tra Medicare e le opzioni del piano assicurativo privato, la copertura, i costi e altro ancora.

In questo articolo, esamineremo in modo approfondito le differenze, nonché alcune somiglianze, tra Medicare e l'assicurazione privata.

Cos'è Medicare?

Medicare è un'assicurazione sanitaria finanziata dal governo disponibile per le persone di età pari o superiore a 65 anni, nonché per le persone con determinate disabilità croniche.

Parti e piani

Quando ti iscrivi a Medicare, ci sono una varietà di opzioni tra cui scegliere a seconda del tipo di copertura che stai cercando.

• La Parte A, o assicurazione ospedaliera, copre le visite al pronto soccorso e l'assistenza ospedaliera, nonché l'assistenza sanitaria domiciliare, l'assistenza di strutture infermieristiche qualificate e l'assistenza in hospice.
• La parte B, o assicurazione medica, copre l'assistenza sanitaria preventiva come i servizi diagnostici e di trattamento per le condizioni.
• La Parte C, o Medicare Advantage, è offerta da compagnie assicurative private che coprono i servizi originali di Medicare (Parte A e Parte B), nonché coperture aggiuntive come dentali e vista.
• La Parte D, o copertura per farmaci su prescrizione, è un'aggiunta a Medicare originale che aiuta a coprire il costo dei farmaci su prescrizione.
• Medigap, o assicurazione integrativa Medicare, è un'aggiunta a Medicare originale che aiuta a coprire i costi vive associati al piano.

Copertura

La copertura che ricevi quando ti iscrivi a Medicare dipende dal tipo di piano scelto. La maggior parte delle persone sceglie una delle due opzioni per coprire tutte le proprie esigenze sanitarie: Medicare originale con Parte D e Medigap o Medicare Advantage.

Costi

Ci sono una serie di costi associati alla copertura Medicare, a seconda del tipo di piano scelto. Ecco uno sguardo ai costi che vedrai con Medicare nel 2021:

• Parte A. La maggior parte delle persone ha diritto alla copertura della Parte A senza premio. Se non hai lavorato per un totale di 40 trimestri (10 anni) durante la tua vita, il premio mensile varia da $ 259 a $ 471. La franchigia è di $ 1.484 per periodo di indennità. I costi giornalieri di coassicurazione per cure ospedaliere vanno da $ 185,50 a $ 742.
• Parte B. Il premio mensile per la parte B parte da $ 148,50 e può essere più basato sul tuo reddito. La franchigia è di $ 203 per l'anno. La coassicurazione rappresenta il 20% del costo approvato da Medicare per i servizi dopo il pagamento della franchigia.
• Parte C. Oltre a pagare i costi della Parte A e della Parte B, un piano Medicare Advantage può anche avere il proprio premio mensile, franchigia annuale, franchigia per farmaci, coassicurazione e copayments. Questi importi variano in base al piano scelto.
• Parte D. Oltre al pagamento delle parti A e B, i costi della parte D variano a seconda del tipo di copertura farmaceutica di cui hai bisogno, dei farmaci che stai assumendo e degli importi del premio e della franchigia.
• Medigap. Il costo mensile e annuale per Medigap dipenderà dal tipo di piano scelto. Tuttavia, un piano Medigap aiuterà a pagare alcuni dei costi originali per Medicare parti A e B.

Una cosa da notare è che tutti i piani Medicare Advantage hanno un massimo annuo di tasca propria. Il massimo che un piano Medicare Advantage può addebitare in costi diretti è di $ 7.550 nel 2021.

Tuttavia, Medicare originale (parti A e B) non prevede un importo massimo disponibile, il che significa che le tue spese mediche possono sommarsi rapidamente.

Cos'è l'assicurazione privata?

Privateinsurance è un'assicurazione sanitaria offerta da società private. Hanno più libertà di decidere chi coprire, quale tipo di copertura offrire e quanto addebitare.

Piani

Ci sono molte opzioni per l'acquisto di un'assicurazione privata. Molte persone acquistano un'assicurazione privata tramite il loro datore di lavoro e il loro datore di lavoro paga una parte dei premi per questa assicurazione come vantaggio.

Un'altra opzione è l'acquisto di un'assicurazione attraverso il mercato federale della sanità. Esistono quattro livelli di piani assicurativi privati ​​nei mercati dei cambi assicurativi. Questi livelli differiscono in base alla percentuale di servizi che sei responsabile del pagamento.

• I piani Bronze coprono il 60 percento dei costi sanitari. I piani Bronze hanno la franchigia più alta di tutti i piani ma il premio mensile più basso.
• I piani Silver coprono il 70% dei costi sanitari. I piani Silver generalmente hanno una franchigia inferiore rispetto ai piani Bronze, ma con un premio mensile moderato.
• I piani Gold coprono l'80% dei costi sanitari. I piani Gold hanno una franchigia molto inferiore rispetto ai piani bronzo o argento ma con un premio mensile elevato.
• I piani Platinum coprono il 90 percento dei costi sanitari. I piani Platinum hanno la franchigia più bassa, quindi la tua assicurazione spesso paga molto rapidamente, ma hanno il premio mensile più alto.

All'interno di ciascuno di questi livelli, le aziende offrono anche diverse strutture di piano, come HMO, PPO, PFFS o MSA. Inoltre, alcune compagnie di assicurazione private vendono anche Medicare nelle forme dei piani Medicare Advantage, Parte D e Medigap.

Copertura

I piani assicurativi privati ​​sono responsabili della copertura almeno delle tue visite sanitarie preventive. Se hai bisogno di una copertura aggiuntiva nell'ambito del tuo piano, devi sceglierne una che offra una copertura all-in-one o aggiungere ulteriori piani assicurativi.

Ad esempio, potresti avere un piano che copre i tuoi servizi sanitari ma richiede piani aggiuntivi per benefici dentali, visivi e assicurativi sulla vita.

Costi

Quasi tutti i piani di assicurazione sanitaria, privati ​​o meno, hanno costi come premio, franchigia, copayments e coassicurazione. Con i piani assicurativi privati, questi costi variano in base al tipo di piano acquistato.

Ecco una panoramica di alcuni dei costi assicurativi standard e di come funzionano per quanto riguarda l'assicurazione privata:

• Premium. Un premio è il costo mensile del tuo piano di assicurazione sanitaria. Se hai un piano bronzo o argento, il tuo premio mensile sarà inferiore. Se hai un piano Gold o Platinum, il tuo premio mensile sarà molto più alto.
• Franchigia. Una franchigia è l'importo che devi pagare di tasca tua prima che la tua compagnia di assicurazioni inizi a pagare la sua quota. In generale, quando la franchigia diminuisce, il premio aumenta. I piani con franchigie inferiori tendono a pagare molto più velocemente rispetto ai piani con franchigie elevate.
• Copayment e coassicurazione. Un pagamento anticipato (copay) è un importo fisso che devi di tasca tua ogni volta che visiti un medico o uno specialista. La coassicurazione è una percentuale del costo totale approvato di un servizio che sei responsabile del pagamento dopo aver raggiunto la franchigia.

Tutti questi costi dipendono dal tipo di piano assicurativo privato scelto. Fai il punto della tua situazione finanziaria per determinare quale tipo di pagamenti mensili e annuali puoi permetterti. Dovresti anche considerare le condizioni di salute che stai gestendo e la frequenza con cui hai bisogno di cure mediche e farmaci da prescrizione.

Quali sono le differenze tra assicurazione privata e Medicare?

Di seguito è riportata una tabella che confronta alcune delle differenze notevoli tra Medicare e l'assicurazione privata:

Medicare Assicurazione privata Tipo di assicurazionefinanziato dal governocompagnie private Copertura sponsale no, i coniugi devono iscriversi separatamentesì, con alcuni pianiSpese mediche complessivemeno caropiù costosoPiani premium gratuitiComunenon comuneRequisiti di etàetà 65+, a meno che tu non sia idoneo per Medicare a causa di una condizione cronica o disabilitàqualsiasi etàFuori tasca maxsolo con i piani Medicare Advantage e Part (non ci sono limiti a quanto pagherai con le parti A e B)sì

Le differenze tra Medicare e l'assicurazione privata sono un fattore importante nel decidere quale tipo di piano potrebbe funzionare meglio per te.

Ad esempio, se hai bisogno di una copertura per le persone a carico, l'assicurazione privata potrebbe essere l'opzione più praticabile. In confronto, la ricerca ha dimostrato che la copertura Medicare aiuta i consumatori a risparmiare sui costi medici, il che la rende un'ottima opzione se hai un reddito inferiore.

In che modo i piani assicurativi privati ​​e Medicare sono simili?

Il grafico seguente illustra alcune delle somiglianze esistenti tra Medicare e l'assicurazione privata:

Medicare e assicurazioni privateCura preventivacopertoStruttura del pianodiversi tipi di piano offertiFlessibilità complessivadipende dal pianoCopertura aggiuntiva deve aggiungere

L'assistenza sanitaria preventiva è inclusa in tutti i piani di assicurazione sanitaria per legge, ma sia Medicare che l'assicurazione privata offrono una varietà di opzioni di copertura aggiuntive per soddisfare le vostre esigenze personali.

Quali parti di Medicare vengono vendute dalle compagnie di assicurazione private?

Medicare Advantage (Parte C), Parte D e Medigap sono tutti piani Medicare opzionali venduti da compagnie assicurative private.

Vantaggio Medicare

I piani Medicare Advantage sono un'opzione popolare per i beneficiari di Medicare perché offrono una copertura Medicare all-in-one. Ciò include Medicare originale e la maggior parte dei piani copre anche farmaci da prescrizione, dentali, vista, udito e altri vantaggi per la salute.

I piani Medicare Advantage hanno tutti gli stessi costi del Medicare originale, più qualsiasi altro addebito accompagnato dal piano.

Per iscriversi a un piano Medicare Advantage, è necessario essere già iscritti a Medicare originale. Dopo averlo fatto, puoi utilizzare lo strumento Trova un piano di Medicare per acquistare i piani Medicare Advantage nella tua zona.

Parte D e Medigap

Se sei soddisfatto della tua copertura Medicare originale ma desideri una copertura per i farmaci su prescrizione e assistenza per i costi Medicare vivi, puoi aggiungere le polizze Parte D e Medigap al tuo piano.

La parte D avrà una serie separata di costi, come un premio e una franchigia, mentre Medigap avrà solo un premio mensile (non una franchigia).

Per iscriversi a Medicare Parte D e Medigap, è necessario essere già iscritti a Medicare Parte A e Parte B. È inoltre possibile utilizzare lo strumento di ricerca dei piani sopra elencato per acquistare i piani della Parte D e questo strumento per i piani Medigap.

Suggerimenti per la scelta tra Medicare e assicurazioni private

Altri fattori da considerare includono se il tuo coniuge ha bisogno di copertura, qual è il tuo reddito e se viaggi spesso. Tutte queste cose, più altre, possono influenzare il tipo di copertura assicurativa sanitaria migliore per te.

Se hai bisogno di ulteriore aiuto ...

Se desideri discutere la tua situazione specifica con un esperto Medicare imparziale, contatta l'ufficio locale del Programma di assistenza sanitaria statale (SHIP). Ti metteranno in contatto con un volontario locale qualificato che può guidarti attraverso le tue opzioni e aiutarti a fare scelte che si adattano alle tue esigenze per il prossimo anno.

Il cibo da asporto

Sia Medicare che le compagnie di assicurazione private offrono opzioni di copertura sanitaria, ma ci sono differenze tra i due tipi di assicurazione.

Medicare è un'assicurazione sanitaria finanziata dal governo che può aiutarti a risparmiare sulle spese mediche mensili ma non ha un limite all'importo che potresti pagare di tasca tua ogni anno.

L'assicurazione sanitaria privata è offerta da società private che tendono ad essere più costose ogni mese, ma offre un massimo di tasca propria e una maggiore flessibilità per i beneficiari.

Quando scegli il piano migliore per te, considera tutte le tue esigenze personali, mediche e finanziarie.

Questo articolo è stato aggiornato il 20 novembre 2020 per riflettere le informazioni Medicare 2021.