Medicare Advantage (Parte C) è un'opzione Medicare popolare per i beneficiari che desiderano tutte le loro opzioni di copertura Medicare in un unico piano. Esistono molti tipi di piani Medicare Advantage, tra cui Health Maintenance Organizations (HMO) e Preferred Provider Organizations (PPO).
Entrambi i piani HMO e PPO si basano sull'utilizzo di provider in rete. Tuttavia, i piani PPO offrono flessibilità coprendo i fornitori fuori rete a un costo maggiore. Potrebbero inoltre esserci alcune differenze in termini di disponibilità, copertura e costi tra i due tipi di piani.
In questo articolo, esploreremo le differenze tra i piani Medicare Advantage PPO e HMO e come determinare quale tipo di piano potrebbe essere il migliore per le tue esigenze.
Che cos'è un PPO Medicare Advantage?
I piani PPO Medicare Advantage offrono una certa flessibilità del fornitore per coloro che ne hanno bisogno, sebbene a un costo maggiore.
Come funziona
I piani PPO coprono fornitori, medici e ospedali sia in rete che fuori rete. Pagherai meno per i servizi di fornitori in rete e di più per servizi da fornitori fuori rete. Nell'ambito di un piano PPO, la scelta di un medico di base (PCP) non è richiesta e nemmeno un rinvio per visite specialistiche.
Cosa copre
I piani PPO generalmente coprono tutti i servizi coperti dai piani Medicare Advantage, tra cui:
- assicurazione ospedaliera
- assicurazione sanitaria
- copertura dei farmaci da prescrizione
Se ricevi servizi ospedalieri o medici nell'ambito di un piano PPO, l'utilizzo di fornitori in rete può aiutarti a evitare di pagare tariffe più elevate. Poiché ogni piano PPO Medicare Advantage è diverso, sarà necessario ricercare i piani specifici offerti nella propria area per scoprire esattamente cos'altro è coperto in ogni singolo piano.
Costi medi
I piani Medicare AdvantagePPO hanno i seguenti costi:
- Premio specifico del piano. Questi premi possono variare da $ 0 a una media di $ 21 al mese nel 2021.
- Premio parte B. Nel 2021, il tuo premio per la parte B è di $ 148,50 al mese o superiore, a seconda del tuo reddito.
- Franchigia in rete. Questa tariffa è solitamente di $ 0, ma può arrivare fino a $ 500 o più, a seconda del piano a cui ti iscrivi.
- Deducibile dal farmaco. Queste franchigie possono iniziare da $ 0 e aumentare a seconda del piano PPO.
- Copayments. Queste tariffe possono variare a seconda che tu stia visitando un medico di base o uno specialista e se tali servizi sono in rete o fuori rete.
- Coassicurazione. Questa commissione è generalmente il 20 percento delle spese approvate da Medicare una volta soddisfatta la franchigia.
A differenza del Medicare originale, i piani Medicare Advantage PPO hanno anche un importo massimo di tasca propria. Questo importo varia, ma generalmente si aggira intorno alla metà delle migliaia.
Altre tasse
Con un PPOplan, dovrai pagare costi aggiuntivi per vedere i fornitori fuori rete. Ciò significa che se scegli un PCP, visiti un ospedale o cerchi servizi da un fornitore che non è nella tua rete PPO, potresti pagare più della media dei costi sopra elencati.
Cos'è aMedicare Advantage HMO?
I piani Medicare Advantage HMO non offrono flessibilità al fornitore, ad eccezione delle situazioni mediche di emergenza.
Come funziona
I piani HMO coprono solo fornitori interni alla rete, medici e ospedali, ad eccezione del caso di cure mediche di emergenza o cure urgenti fuori area e dialisi. In alcuni casi, potresti anche essere in grado di utilizzare fornitori esterni alla rete, ma pagherai tu stesso il 100% dei servizi.
In un piano HMO, ti viene richiesto di scegliere un PCP in rete e ti sarà anche richiesto di avere un rinvio per visite specialistiche in rete.
Cosa copre
Come i piani PPO, i piani HMO coprono tutti i servizi normalmente coperti dai piani Medicare Advantage, tra cui:
- assicurazione ospedaliera
- assicurazione sanitaria
- copertura dei farmaci da prescrizione
Quando cerchi servizi ospedalieri o medici, dovrai scegliere dall'elenco di fornitori in rete coperti dai tuoi piani HMO. Se cerchi servizi al di fuori dell'elenco dei fornitori in rete del tuo piano, potresti dover pagare l'intero importo per tali servizi.
Tuttavia, in situazioni di emergenza, come quando viaggi, potresti essere coperto a seconda dei termini specifici del tuo piano.
Costi medi
I piani Medicare AdvantageHMO hanno gli stessi costi di base dei piani PPO, inclusi il piano mensile e i premi della Parte B, franchigie e copayments e coassicurazione. Come richiesto dalla legge, il tuo piano HMO avrà anche un massimo annuo di tasca tua sui costi che devi.
Altre tasse
Poiché i piani HMO richiedono la ricerca di servizi in rete, in genere non dovrai affrontare costi aggiuntivi a meno che non decidi di utilizzare fornitori esterni alla rete. In situazioni di emergenza, potresti dover sostenere costi aggiuntivi, ma dovrai verificare con il tuo piano per vedere quali sono questi costi.
Grafico di confronto PPO e HMO
Ci sono molte somiglianze tra i piani Medicare Advantage PPO e HMO, come i costi di premi, franchigie e altri costi del piano. La maggior parte delle differenze tra i due tipi di piani si basa principalmente sulla copertura e sui costi dei servizi in rete e fuori rete.
Di seguito è riportato un grafico di confronto di ciò che ogni piano offre in termini di copertura e costi.
Indipendentemente dal tipo di piano Medicare Advantage scelto, prestare sempre molta attenzione alle opzioni di copertura e ai costi specifici associati al piano scelto. Poiché i piani Advantage sono offerti da compagnie di assicurazione private, possono differire in ciò che possono offrire e in ciò che decidono di addebitare.
Come decidere quale è meglio per te
La scelta del miglior piano Medicare Advantage dipende interamente dalla tua situazione medica e finanziaria personale. Ciò che funziona per un'altra persona potrebbe non funzionare per te, quindi è importante fare la tua ricerca sui piani nella tua zona.
Di seguito sono riportati alcuni aspetti da considerare quando si sceglie se iscriversi a un piano PPO o HMO Advantage.
Fornitori
Se apprezzi la flessibilità del fornitore, un piano PPO potrebbe essere nel tuo migliore interesse, in quanto offre copertura sia per i servizi in rete che fuori dalla rete. Tuttavia, questa potrebbe essere un'opzione per te solo se hai i mezzi finanziari per visitare fornitori esterni alla rete, poiché queste spese mediche possono sommarsi rapidamente.
Se stai bene utilizzando solo fornitori in rete, un piano HMO ti consentirà di rimanere all'interno della rete senza l'onere finanziario aggiuntivo.
Copertura
Per legge, tutti i piani Medicare Advantage devono coprire almeno Medicare Parte A e Parte B. Inoltre, quasi tutti i piani Advantage coprono anche farmaci su prescrizione, vista e servizi odontoiatrici. Queste opzioni di copertura sono specifiche per ogni piano, ma di solito non vi è alcuna differenza sostanziale tra le opzioni di copertura della maggior parte dei piani PPO e HMO Advantage.
Un altro aspetto da considerare è se la copertura offerta dai piani PPO e HMO sarà influenzata dalla tua situazione medica personale. Ad esempio, la ricerca suggerisce che le persone con condizioni di salute croniche hanno maggiori probabilità di disiscriversi da HMOplans e di iscriversi ad altri tipi di piani sanitari, come i PPO.
Costi
I piani Medicare AdvantagePPO e HMO possono differire nei costi a seconda dello stato in cui vivi e del tipo di copertura che stai cercando. Indipendentemente dalla struttura che scegli, tutte le offerte di piani possono addebitare premi, franchigie, copayments e coassicurazione. L'importo di ciascuna di queste commissioni dipende dal piano scelto.
Inoltre, considera che potrebbero esserci costi aggiuntivi associati al tuo piano a seconda dei fornitori che stai vedendo. Ad esempio, se visiti un fornitore esterno alla rete con un piano PPO, pagherai di più di tasca tua per quei servizi.
Disponibilità
I piani Medicare Advantage sono basati sulla località, il che significa che devi iscriverti nello stato in cui vivi attualmente e ricevere servizi medici. Ciò significa che i piani PPO e HMO possono essere diversi a seconda di dove vivi.
Alcune società private offriranno un solo tipo di piano, mentre altre avranno più strutture tra cui scegliere. Il luogo in cui vivi determinerà la disponibilità del piano, la copertura e i costi di qualsiasi tipo di piano Medicare Advantage scelto.
Il cibo da asporto
I piani Medicare Advantage PPO e HMO sono un'ottima opzione assicurativa per le persone che desiderano ricevere la copertura Medicare nell'ambito di un piano ombrello.
Sebbene ci siano somiglianze tra i due tipi di piani, ci sono anche differenze in termini di disponibilità, copertura e costo. Quando scegli la migliore struttura del piano Medicare Advantage per te, assicurati di considerare le preferenze del tuo fornitore, la situazione finanziaria e le esigenze mediche.
Ogni volta che sei pronto a scegliere un piano Medicare Advantage, visita lo strumento di ricerca dei piani di Medicare per informazioni sui piani nella tua zona.
Questo articolo è stato aggiornato il 20 novembre 2020 per riflettere le informazioni Medicare 2021.
