Spese di assicurazione
Il costo dell'assicurazione sanitaria di solito comporta premi mensili e altre responsabilità finanziarie, come copays e coassicurazione.
Sebbene questi termini sembrino gli stessi, questi accordi di ripartizione dei costi funzionano in modo leggermente diverso. Ecco una ripartizione:
- Coassicurazione. Paghi una percentuale fissa (come il 20 percento) del costo di ogni servizio medico che ricevi. La tua compagnia di assicurazioni è responsabile per la percentuale rimanente.
- Copay. Paghi un importo fisso per servizi particolari. Ad esempio, potresti dover pagare una copay di $ 20 ogni volta che visiti il tuo medico di base. Vedere uno specialista può richiedere una copay predeterminata più alta.
Un'altra considerazione di condivisione dei costi è nota come franchigia. La tua franchigia annuale è l'importo che pagherai per i servizi prima che la tua assicurazione sanitaria inizi a sostenere quei costi.
A seconda del piano di assicurazione sanitaria, la franchigia potrebbe essere di poche centinaia o diverse migliaia di dollari all'anno.
Continua a leggere per saperne di più su coassicurazione e copays e su come influenzano la quantità di denaro che dovrai quando ricevi servizi medici.
Capire quanto devi
Comprendere i copays, la coassicurazione e le franchigie può aiutarti a prepararti per i costi di ricevere cure mediche.
Alcuni tipi di visite richiedono solo una copay. Altri tipi di visite richiedono il pagamento di una percentuale del conto totale (coassicurazione), che andrebbe verso la franchigia, più una copay. Per altre visite, potrebbe esserti addebitato l'intero importo della visita ma non pagare la quota.
Se hai un piano che copre il 100% delle visite (controlli annuali), ti verrà richiesto solo di pagare il tuo copay predeterminato.
Se il tuo piano copre solo $ 100 per una buona visita, sarai responsabile della copay più il costo rimanente della visita.
Ad esempio, se il tuo compenso è di $ 25 e il costo totale della visita è di $ 300, sarai responsabile di $ 200, di cui $ 175 conteggiati ai fini della franchigia.
Tuttavia, se hai già raggiunto la tua franchigia completa per l'anno, sarai responsabile solo per la copay di $ 25.
Se hai un piano di coassicurazione e hai raggiunto la tua franchigia completa, pagherai una percentuale di quella visita di $ 300. Se il tuo tasso di coassicurazione è del 20 percento, con il tuo assicuratore che copre il restante 80 percento, allora dovresti pagare $ 60. La tua compagnia di assicurazioni coprirà i restanti $ 240.
Verifica sempre con la tua compagnia di assicurazioni per assicurarti di sapere cosa è coperto e quali sono le tue responsabilità per i vari servizi. Puoi anche chiamare l'ufficio del medico e chiedere informazioni sul costo previsto del tuo trattamento prima di andare all'appuntamento.
In che modo il massimo dell'importo incide su ciò che devi?
La maggior parte dei piani di assicurazione sanitaria prevede quello che viene chiamato un "massimo di tasca propria". È l'importo massimo che pagherai in un determinato anno per i servizi coperti dal tuo piano.
Dopo aver speso il massimo in copays, coassicurazione e franchigie, la tua compagnia di assicurazioni dovrebbe coprire il 100 percento di eventuali costi aggiuntivi.
Tieni presente che i totali di tasca tua non includono il denaro pagato dalla tua compagnia di assicurazioni al tuo medico o altro operatore sanitario. La cifra è strettamente il denaro che hai pagato per l'assistenza sanitaria.
Inoltre, un piano individuale avrà un massimo di tasca molto inferiore rispetto a un piano che copre un'intera famiglia. Sii consapevole di questa differenza quando inizi a pianificare le tue spese sanitarie.
Come funziona l'assicurazione?
L'assicurazione sanitaria è progettata per proteggere gli individui e le famiglie dai crescenti costi dell'assistenza sanitaria. Di solito non è molto economico, ma può farti risparmiare denaro a lungo termine.
Gli assicuratori richiedono premi mensili. Questi sono pagamenti che effettui ogni mese alla compagnia di assicurazioni in modo da avere un'assicurazione per coprire le preoccupazioni di routine e catastrofiche.
Paghi i premi sia che visiti un medico una volta all'anno o trascorri mesi in ospedale. In genere, pagherai premi mensili inferiori per un piano con una franchigia elevata. Man mano che la franchigia diminuisce, i costi mensili in genere aumentano.
L'assicurazione sanitaria è spesso fornita dai datori di lavoro ai dipendenti a tempo pieno. Le piccole aziende con solo una manciata di dipendenti potrebbero non scegliere di fornire un'assicurazione sanitaria a causa della spesa.
Puoi anche scegliere di ottenere un'assicurazione sanitaria da solo da una compagnia di assicurazioni privata, anche se lavori a tempo pieno e hai la possibilità di un'assicurazione sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro.
Quando ottieni un'assicurazione sanitaria, dovresti ricevere un elenco dei costi coperti. Ad esempio, un viaggio al pronto soccorso in ambulanza può costare $ 250.
Con un piano come questo, se non hai soddisfatto la tua franchigia e vai al pronto soccorso in ambulanza, devi pagare $ 250. Se hai soddisfatto la tua franchigia e i viaggi in ambulanza sono coperti al 100%, il tuo viaggio dovrebbe essere gratuito.
In alcuni piani, gli interventi chirurgici maggiori sono coperti al 100%, mentre i controlli o gli screening possono essere coperti solo all'80%. Ciò significa che sei responsabile del restante 20 percento.
È importante rivedere copays, coassicurazione e franchigie quando si sceglie un piano. Tieni a mente la tua storia di salute.
Se prevedi di sottoporsi a un intervento chirurgico importante o di partorire un bambino nel prossimo anno, potresti scegliere un piano in cui l'assicuratore copre una percentuale più alta per questi tipi di procedure.
Poiché non puoi mai prevedere incidenti o problemi di salute futuri, considera anche quanto puoi permetterti di pagare ogni mese e quanto potresti permetterti se avessi una condizione di salute imprevista.
Ecco perché è importante esaminare e considerare tutti i costi previsti, inclusi:
- franchigia
- massimo fuori tasca
- premio mensile
- copays
- coassicurazione
Comprendere queste spese può aiutarti a capire l'importo massimo che potresti dover se hai bisogno di molti servizi sanitari in un dato anno.
Fornitori in rete e fuori rete
In termini di assicurazione sanitaria, una rete è una raccolta di ospedali, medici e altri fornitori che si sono iscritti per essere fornitori preferiti nel tuo piano assicurativo.
Questi sono fornitori in rete. Sono quelli che la tua compagnia di assicurazioni preferisce vedere.
I fornitori esterni alla rete sono semplicemente quelli che non hanno effettuato l'accesso al tuo piano. Vedere fornitori esterni alla rete può significare costi diretti più elevati. Tali costi potrebbero non essere applicati alla franchigia.
Ancora una volta, è importante assicurarti di conoscere i dettagli del tuo piano assicurativo in modo da sapere chi e cosa sono coperti. Un medico esterno alla rete potrebbe essere nella tua città o potrebbe essere qualcuno che vedi quando sei in viaggio.
Se non sei sicuro che il tuo medico preferito sia in rete, puoi chiamare l'assicurazione o l'ufficio del tuo medico per scoprirlo.
A volte anche i medici abbandonano o si uniscono a una nuova rete. Confermare lo stato della rete del tuo medico prima di ogni visita può aiutarti a evitare costi imprevisti.
La linea di fondo
L'assicurazione sanitaria può essere una questione complicata. Se hai un'assicurazione tramite il tuo datore di lavoro, chiedi chi è la persona di contatto del tuo datore di lavoro per le domande. Di solito è qualcuno nel dipartimento delle risorse umane, ma non sempre.
La tua compagnia di assicurazioni dovrebbe anche avere un servizio clienti per rispondere alle tue domande.
La cosa più importante da tenere a mente quando si avvia un piano assicurativo è sapere:
- tutti i tuoi costi
- quando il tuo piano entra in vigore (molti piani assicurativi cambiano a metà anno)
- quali servizi sono coperti e per quanto
Potresti non pianificare un'operazione o un infortunio importante, ma l'assicurazione può aiutare a ridurre l'onere finanziario se si verifica un grave problema medico.
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