Se sei uno dei milioni di americani che stanno prendendo in considerazione la terapia, la copertura assicurativa sanitaria potrebbe essere una preoccupazione. Se hai un'assicurazione sanitaria, è probabile che la tua polizza fornisca un certo livello di copertura.
Per affrontare l'importanza e la domanda di sostegno al benessere mentale, la maggior parte delle compagnie di assicurazione offre una certa copertura per i servizi di salute mentale. Ma ci sono grandi differenze tra i benefici forniti dagli assicuratori sanitari e i costi vivi che potresti essere tenuto a pagare.
Cosa sapere sulla copertura assicurativa comune per la terapia
Se hai un'assicurazione sanitaria attraverso il tuo lavoro, questa può includere o meno la copertura per la terapia. Anche se disponi di una copertura, spetta a te decidere se utilizzarla o meno per la salute mentale. In alcuni casi, le persone scelgono di pagare di tasca propria per i servizi terapeutici piuttosto che richiedere la copertura tramite il proprio assicuratore. Perché?
Le compagnie di assicurazione pagano solo per i servizi necessari dal punto di vista medico. Hanno bisogno di una diagnosi di salute mentale prima di pagare le richieste. Alcune persone non si sentono a proprio agio con questo.
Una diagnosi di condizione di salute mentale può variare da stress acuto a sindrome del sonno insufficiente, varie fobie, malattie mentali o una serie di altri descrittori. Quando si tratta di assicurazioni, ognuna di queste avrebbe un numero di codice che andrebbe con una richiesta di risarcimento.
Assicurazione sponsorizzata dal datore di lavoro in aziende con più di 50 dipendenti
Le aziende con 50 o più lavoratori a tempo pieno sono legalmente obbligate a fornire l'assicurazione sanitaria. Questo mandato non specifica che i servizi di salute mentale siano inclusi come beneficio. Anche così, la maggior parte delle grandi aziende, comprese quelle autoassicurate, fornisce un'assicurazione sanitaria che include una certa copertura dei servizi terapeutici.
Assicurazione sponsorizzata dal datore di lavoro in aziende con meno di 50 dipendenti
Le piccole imprese che impiegano meno di 50 persone non sono legalmente obbligate a fornire un'assicurazione sanitaria ai propri dipendenti. Tuttavia, per coloro che lo fanno, i servizi di salute mentale e i servizi per i disturbi da uso di sostanze devono essere inclusi, indipendentemente da dove o come viene acquistato il piano.
Piani del mercato dell'assicurazione sanitaria
Ai sensi dell'Affordable Care Act, tutti i piani acquistati tramite Health Insurance Marketplace devono coprire 10 benefici sanitari essenziali. Questi includono servizi di salute mentale e servizi per i disturbi da uso di sostanze.
Tutti i piani del Marketplace, siano essi gestiti dallo stato o federalmente, includono la copertura per la salute mentale. Ciò riguarda i piani individuali, i piani familiari e i piani per le piccole imprese.
I piani e la loro copertura variano a seconda dello stato. Gli Stati offrono anche più opzioni di piano, che variano in termini di copertura.
Tutti i piani del Marketplace devono includere
- trattamenti di salute comportamentale, come psicoterapia e consulenza
- servizi ospedalieri di salute mentale e comportamentale
- copertura per condizioni preesistenti
- nessun limite annuale o illimitato di dollari sulla copertura della salute mentale
- protezioni di parità in modo che i copays, la coassicurazione e le franchigie per i servizi di salute mentale siano uguali o simili a quelli per i benefici medici e chirurgici
CHIP (Children’s Health Insurance Program)
CHIP fornisce finanziamenti federali agli stati in modo che possano fornire un'assicurazione sanitaria a basso costo per le famiglie a basso reddito con bambini che non hanno diritto a Medicaid. La copertura CHIP varia da stato a stato, ma la maggior parte fornisce una gamma completa di servizi di salute mentale, tra cui:
- Consulenza
- terapia
- gestione dei farmaci
- servizi di assistenza sociale
- supporti tra pari
- trattamenti per disturbi da uso di sostanze
Il Mental Health Parity and Addiction Equity Act (MHPAE) richiede che la maggior parte dei programmi CHIP forniscano protezioni di parità per i servizi di salute mentale e disturbo da uso di sostanze. Ciò garantisce che i copays, la coassicurazione e le franchigie per la terapia e altri servizi di salute mentale siano uguali o comparabili a quelli per i benefici medici e chirurgici.
aiuto medico
Tutti i piani Medicaid gestiti dallo stato sono tenuti a coprire i benefici per la salute essenziali, compresi i servizi per la salute mentale e l'uso di sostanze. I piani di Medicaid variano da stato a stato, ma sono anche soggetti all'MHPAE.
Medicare
Original Medicare copre i servizi di salute comportamentale ospedaliera e uso di sostanze ai sensi della Parte A. Se sei ricoverato in ospedale, potresti avere una franchigia per periodo di beneficio e costi di coassicurazione.
I servizi ambulatoriali di salute mentale, compreso uno screening annuale della depressione, sono coperti dalla Parte B. Potrebbero essere addebitate spese vive per i servizi terapeutici, compresa la Parte B franchigia, copays e coassicurazione.
Se hai un piano Medicare Advantage (Parte C), coprirà automaticamente i servizi terapeutici allo stesso livello o superiore a Medicare originale. I costi possono variare da quelli associati a Medicare originale.
Come fai a sapere se la tua assicurazione copre la terapia?
Registrati e accedi al tuo conto assicurativo online
Il sito web del tuo piano di assicurazione sanitaria dovrebbe contenere informazioni sulla tua copertura e sui costi che puoi aspettarti. Poiché gli assicuratori offrono una varietà di piani, assicurati di aver effettuato l'accesso e di visualizzare il tuo piano assicurativo specifico.
Se ti viene richiesto di scegliere un terapista che fa parte della rete del tuo piano, dovrebbe essere disponibile online un elenco di fornitori. Puoi anche chiamare e chiedere che ti venga fornito un elenco locale per telefono o per posta.
Chiama la tua compagnia assicurativa
Se hai bisogno di ulteriori informazioni, chiama il numero verde sul retro della tua tessera assicurativa e fai domande sui tipi di servizi terapeutici per i quali puoi aspettarti una copertura, nonché su eventuali costi diretti che potresti sostenere. Se disponi di un codice diagnostico, ciò potrebbe aiutarti a ottenere informazioni accurate.
Verifica con il reparto risorse umane della tua azienda
Se sei assicurato per lavoro e hai bisogno di ulteriore aiuto, contatta il tuo dipartimento delle risorse umane (HR), se ti senti a tuo agio nel farlo.
Chiedi al terapista se accetta la tua assicurazione
I terapisti e altri fornitori spesso cambiano i piani assicurativi che sono disposti ad accettare e potrebbero aver rinunciato al tuo piano.
Quando inizia l'assicurazione per i servizi di salute mentale?
In primo luogo, non puoi essere penalizzato per avere una condizione preesistente o una diagnosi precedente di qualsiasi tipo di malattia mentale. Per questo motivo, dovresti avere diritto ai servizi di salute mentale dal primo giorno della data di inizio del tuo piano.
Cose che potrebbero influenzare quando entra in gioco la copertura assicurativa:
- Previa autorizzazione. Alcuni servizi potrebbero richiedere la pre-autorizzazione prima di poter ottenere la loro copertura.
- Dopo aver incontrato una franchigia. Potrebbe anche essere necessario soddisfare una franchigia diretta prima che il piano inizi a coprire la terapia. In base al tipo di piano che hai, questo importo potrebbe essere significativo.
- Dopo aver speso un minimo. In alcuni casi, il tuo piano potrebbe richiedere il pagamento di un determinato importo in dollari per i servizi medici prima che la tua copertura per la terapia possa iniziare.
Quali tipi di trattamenti sono generalmente coperti?
Alcuni servizi di salute mentale che possono essere coperti da assicurazione includono:
- servizi di emergenza psichiatrica
- condizioni di salute mediche e comportamentali concomitanti, come la coesistenza di dipendenza e depressione. Questo è spesso indicato come una doppia diagnosi.
- terapie parlanti, compresa la psicoterapia e la terapia cognitivo-comportamentale
- sessioni ambulatoriali illimitate con uno psichiatra, assistente sociale clinico o psicologo clinico. In alcuni casi, il tuo assicuratore può limitare il numero di visite che ti sono consentite ogni anno, a meno che il tuo fornitore non dichiari per iscritto che sono necessarie dal punto di vista medico per le tue cure.
- telemedicina e terapia in linea
- servizi di salute comportamentale ospedaliera ricevuti in un ambiente ospedaliero o riabilitativo.Il tuo piano può limitare la durata del tuo soggiorno o limitare l'importo in dollari che pagheranno per le tue cure per periodo di beneficio.
- trattamento della dipendenza
- servizi di disintossicazione medica, compresi farmaci
Gli assicuratori coprono solo i trattamenti considerati necessari dal punto di vista medico.
Anche l'ampiezza della copertura per trattamenti terapeutici specifici, come la durata della riabilitazione o delle degenze ospedaliere, varia da piano a piano. Lo stesso vale per la copertura e il costo dei farmaci che potrebbero esserti prescritti per trattare la tua condizione, sia come paziente ricoverato che ambulatoriale.
L'assicurazione copre la consulenza di coppia?
Se hai intenzione di utilizzare l'assicurazione per pagare la consulenza di coppia, la regola che richiede una diagnosi di salute mentale continuerà ad essere applicata e richiederà che un partner riceva una diagnosi di disturbo di salute mentale. Alcune persone ritengono che questo abbia il potenziale per alterare la loro esperienza terapeutica.
Come per qualsiasi diagnosi ricevuta, una diagnosi di disturbo di salute mentale può rimanere nella tua registrazione permanente. In alcuni casi, è possibile accedervi da sistemi di controllo in background per tutta la vita.
Esempi di copertura assicurativa per la salute mentale
Poiché gli assicuratori offrono una serie di piani, non è possibile fornire le specifiche di ciascun piano che coprono. Di seguito sono riportati alcuni esempi di copertura che potresti ottenere per la terapia da assicuratori specifici:
Blue Cross Blue Shield copre la terapia?
La stragrande maggioranza dei piani assicurativi Blue Cross Blue Shield copre la terapia.
Se, tuttavia, il tuo piano è iniziato prima del 2014 (quando è stato emanato l'Affordable Care Act), il tuo piano potrebbe non coprire la terapia.
Blue Cross Blue Shield copre solo servizi terapeutici basati sull'evidenza, come la psicoanalisi.
Non copre i servizi terapeutici forniti da un life coach o da un career coach.
Inoltre non copre i servizi terapeutici forniti al di fuori di un contesto terapeutico, come la desensibilizzazione sistematica guidata dal terapeuta per le fobie. Questi tipi di sessioni possono svolgersi in una varietà di luoghi, come in un'auto se hai la fobia della guida, o su un aereo se hai la fobia del volo.
Kaiser Permanente copre la terapia?
Kaiser Permanente fornisce piani di trattamento personalizzati per la salute mentale.
Questi piani in genere coprono la terapia individuale con un professionista come uno psichiatra o un infermiere specializzato in salute mentale.
Coprono anche sessioni di terapia di gruppo e lezioni di salute mentale.
Sono inclusi anche la gestione personalizzata dello stress e la consulenza sulle dipendenze.
Altri assicuratori ed esempi
- sulla copertura della terapia con Aetna
- sulla copertura della terapia United Healthcare
- sulla copertura della terapia Cigna
Come trovare terapisti e consulenti
Ci sono molti posti in cui iniziare la ricerca di un terapista o di un consulente con cui desideri lavorare, dal chiedere a persone che conosci al parlare con il tuo medico di base.
Inizia con l'elenco in rete
Se il tuo assicuratore ha una rete di fornitori, questo potrebbe essere un buon punto di partenza per cercare un terapista. Ogni terapeuta elencato dovrebbe avere alcune informazioni sulla propria pratica e aree di specialità. Questi possono includere pediatria, geriatria, condizioni come il disturbo ossessivo-compulsivo o il disturbo bipolare e i loro approcci alla cura.
Rivedi gli elenchi delle organizzazioni per la tua posizione
L'American Psychiatric Association fornisce un elenco di psichiatri che hanno aderito al database tramite codice postale.
L'American Psychological Association fornisce un elenco di psicologi per codice postale.
Puoi anche cercare un terapista attraverso il Collettivo di psicoterapia a percorso aperto. Questa rete nazionale senza scopo di lucro offre opzioni terapeutiche poco costose per individui, coppie e bambini.
Fornire terapia
Se intendi pagare di tasca tua la terapia, sappi che gli psichiatri possono addebitare tariffe orarie diverse rispetto ad altri tipi di professionisti della salute mentale, come psicologi o assistenti sociali clinici autorizzati. Ciò potrebbe anche influire sul costo del tuo copay, se utilizzi la tua assicurazione per pagare la terapia.
Pagare per le cure
Comprensibilmente, il costo della terapia può essere una grande preoccupazione. Molti terapisti accettano i pazienti su una scala mobile. Se sei preoccupato per il costo della terapia, chiedi al terapista che stai considerando se lavorerà con te sul prezzo o sulle opzioni di pagamento che offrono.
Puoi saperne di più sulla terapia a tutti i livelli di budget qui.
Il cibo da asporto
La maggior parte dei piani di assicurazione sanitaria copre un certo livello di servizi terapeutici. La quantità di copertura che puoi aspettarti varia da piano a piano. In molti casi, avrai una franchigia da pagare prima che i tuoi servizi siano coperti. Possono essere applicati anche copays e coassicurazione.
Servizi come visite di terapisti, terapia di gruppo e cure psichiatriche di emergenza sono generalmente coperti da piani di assicurazione sanitaria. Sono inclusi anche i servizi riabilitativi per le dipendenze.
La terapia può essere costosa, con o senza assicurazione. Ci sono opzioni a basso costo che possono aiutare, come terapisti che accettano pagamenti su scala mobile e collettivi psicoterapeutici che offrono sessioni fortemente ridotte.
Se hai bisogno di una terapia ma non puoi permettertela, parla con il tuo medico o un altro professionista di cui ti fidi, come un membro del clero o un consulente scolastico. Ci sono molti modi in cui le barriere finanziarie tra te e le cure terapeutiche di cui hai bisogno possono essere rimosse.
